Le choix d’un placement rentable va dépendre, entres autres paramètres, du patrimoine, des revenus, de l’âge, des projets, de la sensibilité au risque et des compétences de chacun. La rentabilité, elle-même, est une notion relative qui va fluctuer en fonction de l’horizon auquel l’épargnant ou l’investisseur attendent leur retour sur investissement. La fiscalité va aussi peser de façon différente, selon le profil de chaque épargnant-contribuable.
Vous pouvez calculer vos gains selon votre projet grâce à notre simulateur :
Choisir des placements rentables à horizons différents
Placement financier à court terme, épargne de précaution
Vous pensez pouvoir avoir besoin de votre épargne dans les mois à venir. Vous vous placez donc dans une logique de court terme, ou d’épargne de précaution. Sur ce terrain, les produits d’épargne réglementée tels que le Livret A et Livret de développement durable et solidaire (LDDS) restent des valeurs très sûres. La rentabilité de ces placements est plus que faible, mais ils sont totalement exonérés fiscalement, ils sont sans risque et les fonds sont utilisables instantanément, à tout moment. Attention, si vous souhaitez une épargne dynamique, limitez votre épargne de précaution à trois mois de dépenses.
Placement pour investir dans l’immobilier
Vous envisagez d’investir dans votre résidence principale. L’immobilier résidentiel est le socle le plus utilisé pour fonder son patrimoine. Il s’agit d’un investissement à la fois de moyen et de long termes. Le projet commence par une phase d’épargne de quelques années afin de constituer un apport, puis par une phase plus longue de remboursement de l’emprunt contracté. Conçus dans cette logique, les plans d’épargne logement ont perdu une part de leur attrait en raison de la baisse historique des taux d’intérêt. Sur un horizon de 5 ans, le Plan d’épargne entreprise (PEE) émerge donc comme un excellent outil pour constituer un apport, notamment grâce à l’effet de levier de l’abondement par l’employeur qui amplifie la rentabilité de l’effort de l’épargnant.
En savoir plus sur le levier de l’épargne salariale pour financer ses projets familiaux.
Placement pour préparer sa retraite : le Plan d’épargne retraite collectif ou l’assurance vie
Vous vous préoccupez de votre retraite et souhaitez la préparer au mieux. Ainsi, vous vous inscrivez dans une logique de long terme. Deux outils financiers répondent à ce besoin : l’assurance-vie et le Plan d’épargne retraite collectif (successeur du PERCO). L’assurance-vie est plus orientée, notamment fiscalement, vers la préparation de sa succession. Le Plan d'épargne retraite est, par vocation, le cadre idéal pour se constituer un capital pendant ses années de vie active en vue de préparer sa retraite.
Pour en savoir plus sur le plan d'épargne retraite collectif, vous pouvez découvrir notre guide pratique :
Choisir des placements rentables qui fonctionnent différemment
D’une part l’immobilier et d’autre part les placements financiers pour se constituer un patrimoine (qu’il s’agissent de placement monétaire, de fonds en actions ou en obligations) obéissent à des règles économiques différentes. Leurs cycles de rentabilité ne sont pas les mêmes. Parfois, certains montent quand les autres descendent. De plus, rien ne garantit jamais que tel ou tel marché se comportera à l’avenir comme par le passé. C’est pour atténuer ces incertitudes qu’il est important de miser sur plusieurs types d’investissements : des placements aux mécanismes différents. Il y a alors une probabilité raisonnable que l’un pourra compenser l’autre.
Du placement peu risqué au placement le plus dynamique
« La rentabilité est le salaire du risque » soutiennent certains économistes. Ce qui signifie que plus on exige de sécurité, plus il faut accepter des rendements modérés. À l’inverse, pour obtenir une rentabilité élevée, il faut en accepter les risques. C’est à chacun de se positionner avec lucidité sur cette échelle. Pour vous accompagner, il existe des simulateurs qui nous aide à définir votre profil d’investisseur.
Investir sans faire augmenter ses impôts
La fiscalité peut diminuer sensiblement un placement qui apparaissait rentable au départ. Les gouvernements successifs utilisent les exonérations fiscales pour orienter l’argent des épargnants vers les secteurs qu’ils souhaitent stimuler. La construction et les retraites futures sont, par exemple, deux grands dossiers prioritaires à leurs yeux. S’agissant du financement des retraites, on peut prédire sans grand risque qu’il va rester durablement un secteur fiscalement protégé.
Placements et épargne : le comparatif pour vous aider à choisir
Découvrez ci-dessous un tableau comparatif des différents types de placement.
| Placement | Horizon | Risque | Rentabilité | Liquidité | Fiscalité |
| Livret A, LDDS | Court Terme | Pas de risque | Très faible | Totale | Exonération |
| Plan Epargne Logement | Moyen Terme | Pas de risque | Très faible | Faible | Exonération |
| Assurance-vie (en euros) | Long Terme | Peu de risque | Assez Faible | Faible | Selon ancienneté du contrat |
| Assurance-vie (en unité de compte) | Long Terme | Faible à élevé selon les produits choisis | Moyenne à élevée selon les supports choisis | Moyenne à faible, selon ancienneté du contrat | Selon ancienneté du contrat |
| Epargne salariale et Epargne retraite | Moyen et Long Termes | Peu de risque à risque élevé | Faible à très élevée en fonction des supports choisis | Moyenne à faible, selon ancienneté du contrat et selon PEE ou PER Collectif (ex-PERCO) | Exonération |
| Immobilier (résidence principale) | Long Terme | Faible à moyen |
Eventuelle rentabilité de revente |
Très faible | Moyenne à lourde selon importance du patrimoine |
| Immobilier locatif | Long Terme | Risque moyen à élevé | Moyenne à élevée selon le type et la localisation du bien | Très faible | Moyenne à lourde selon importance et nature du patrimoine |
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