Achat de résidence principale : quelles solutions existent?
Vous faites le projet d’acheter votre résidence principale dans quelques années. Ou, si vous êtes déjà propriétaire, vous envisagez de l’agrandir. Côté financement, vous pensez prendre un crédit. Mais n’oubliez pas, il vous faut un apport ! Voici ce que pourrait être votre stratégie en quatre temps.
- Vos économies personnelles : c’est évidemment votre premier réflexe. Mais souvent, c’est le sujet le plus rapidement résolu… faute d’économies !
- Le coup de pouce familial : là aussi, tout le monde n’a pas une famille qui peut consentir un tel effort financier pour acheter une résidence principale. Toutefois, la règlementation fiscale permet une donation par les parents de 100 000 € à chaque enfant, tous les 15 ans, totalement exonérée d’impôt. Le sujet (même s’il est délicat) mérite d’être abordé le plus tôt possible au sein d’une famille. Car plus la transmission est anticipée, plus elle a de chances de bien se dérouler.
- L’épargne logement : c’est l’outil financier dédié, dans sa conception-même, à la préparation de l’achat d’une résidence principale ou secondaire. Cependant, le niveau historiquement bas des taux d’intérêt pénalise ce produit. Faute de rentabilité dans la phase de constitution de l’épargne, et faute de compétitivité du crédit consenti au moment du déblocage de cette épargne.
- Déblocage de l’épargne salariale : c’est la ressource à laquelle nous ne pensons pas en premier pour un projet d’achat de résidence principale. Pourtant votre épargne salariale investie dans un Plan d’épargne entreprise (PEE) peut servir à atteindre cet objectif. Comment ? Grâce au déblocage autorisé au bout de cinq ans d’ancienneté du PEE. Les avantages sociaux et fiscaux dont vous aurez bénéficié, vous resteront alors acquis.
- Déblocage du plan d’épargne retraite : Votre plan d’épargne retraite peut également faire l’objet d’un déblocage anticipé lors de l’acquisition d’une résidence principale (hors compartiment 3). Ce dispositif a été simplifié depuis le 1er octobre 2019 et l’apparition du nouveau PER (Plan d’épargne retraite).
Votre projet ne peut pas attendre cinq ans ? Il existe une solution : le déblocage anticipé. Vous avez la possibilité de débloquer votre épargne avant l’échéance, notamment pour : acheter, construire, agrandir, remettre en état suite à une catastrophe naturelle votre résidence principale.
Le déblocage de l’épargne salariale favorable au financement de l’achat d’une résidence principale
Vous êtes salarié : si votre entreprise a mis en place un dispositif d’épargne salariale, n’hésitez pas à l’utiliser en y versant vos primes de participation et d’intéressement et en y ajoutant autant de versements volontaires que vous pourrez. Grâce au possible abondement par votre entreprise, vous pourrez bénéficier de ce que les financiers appellent « l’effet de levier ». Vous aurez ensuite la possibilité de débloquer votre épargne salariale ou épargne retraite pour financer l’achat de votre résidence principale.
Vous êtes créateur d’entreprise ou chef d’entreprise d’une TPE ou PME : dans cette situation, il n’est pas simple de se constituer un patrimoine immobilier alors qu’on investit déjà dans le développement de son affaire.
Vous avez donc tout intérêt à mettre en place un dispositif d’épargne salariale, si vous ne l’avez pas déjà fait. Ainsi, vous rendez votre entreprise plus attractive auprès des salariés et vous vous donnez la possibilité personnelle d’augmenter vos rémunérations sans augmenter votre impôt sur le revenu (IR), et cela en diminuant votre impôt sur les sociétés (IS).
Ce complément de rémunération différé sera le bienvenu pour augmenter votre apport lors de votre achat de résidence principale.
Cinq ans c’est à la fois long et court : si vous rêvez de devenir propriétaire, n’hésitez pas à intégrer dès maintenant l’épargne salariale dans votre stratégie immobilière !
Pour construire votre projet et mesurer tous les avantages de l’épargne salariale, faites votre simulation sur mesure pour votre entreprise.
Si vous souhaitez être accompagné dans votre projet ou si vous avez des questions, n'hésitez plus et contactez nos équipes !
